Εάν πρέπει να κλείσετε πολλά δάνεια, και μάλιστα από διαφορετικές τράπεζες, θα πρέπει να ξεκινήσετε καταρτίζοντας ένα χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Και να το κρατάτε όχι στο μυαλό σας, αλλά σε χαρτί ή σε ψηφιακές σημειώσεις. Αυτό θα σας βοηθήσει να προγραμματίσετε εκ των προτέρων τον προϋπολογισμό σας και να κατανείμετε τα ποσά που χρειάζεστε για πληρωμές στην αρχή κάθε μήνα. Η τράπεζα μπορεί να σας στείλει ένα γραπτό μήνυμα την παραμονή της ημερομηνίας που έχει οριστεί στη σύμβαση, αλλά είναι προτιμότερο να το θυμάστε εσείς οι ίδιοι.
Αν δεν θέλετε απλώς να κάνετε τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές, αλλά να αντιμετωπίσετε τα χρέη σας πιο γρήγορα, μπορείτε να δοκιμάσετε δύο δημοφιλείς μεθόδους σχεδιασμού: τη χιονοστιβάδα και τη χιονοστιβάδα. Ας προσθέσουμε και την ενοποίηση χρεών σε αυτές.
Αν υπάρχουν πολλά δάνεια, θα πρέπει πρώτα να κάνετε έναν πλήρη κατάλογο, απαριθμώντας τα χρέη από τα μικρότερα προς τα μεγαλύτερα. Θα πρέπει επίσης να συμπεριλάβετε τις χρεώσεις των πιστωτικών καρτών.
Στη συνέχεια, θα πρέπει να εξοφλήσετε τα χρέη σας σύμφωνα με το ακόλουθο σχήμα:
- Διαθέστε κονδύλια από τον προϋπολογισμό σας για τις ελάχιστες πληρωμές κάθε δανείου.
- Υπολογίστε όλα τα έσοδα και τα έξοδά σας και υπολογίστε πόσα επιπλέον χρήματα είστε διατεθειμένοι να βάλετε στην άκρη για την αποπληρωμή των δανείων. Το ποσό αυτού του επιπλέον ποσού αξίζει επίσης να το καταγράψετε.
- Πραγματοποιήστε όλες τις υποχρεωτικές αποπληρωμές των δανείων.
- Από τον επόμενο μήνα, κάντε μια επιπλέον δόση. Χρησιμοποιήστε τα χρήματα αυτά για να αποπληρώσετε το μικρότερο δάνειο. Μεταφέρετέ τα στην τράπεζα μόλις λάβετε το ποσό που χρειάζεστε – για παράδειγμα, την ημέρα πληρωμής. Με αυτόν τον τρόπο θα αποφύγετε τον πειρασμό να ξοδέψετε τα χρήματα για κάτι άλλο.
- Όταν εξοφλήσετε το μικρότερο δάνειο, ξεκινήστε την αποπληρωμή του επόμενου τον επόμενο μήνα. Θα μπορέσετε να βάλετε στην άκρη ένα μεγαλύτερο ποσό για το σκοπό αυτό – την επιπλέον δόση σας συν τα χρήματα που χρησιμοποιήθηκαν για την ελάχιστη πληρωμή του δανείου που μόλις κλείσατε.
- Μόλις εξοφλήσετε το δεύτερο δάνειο, προχωρήστε στο επόμενο. Και πάλι, το ποσό της πρόσθετης μηνιαίας δόσης θα αυξηθεί – αυτή τη φορά κατά το ποσό της ελάχιστης δόσης του δεύτερου δανείου.
- Συνεχίστε με αυτόν τον τρόπο μέχρι να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας.
Η μέθοδος της χιονοστιβάδας είναι καλή από ψυχολογική άποψη. Είναι βοηθάει να παρακολουθείτε την πρόοδό σας, να λαμβάνετε ικανοποίηση από την εκάστοτε εργασία και να προχωράτε στην επόμενη με ενθουσιασμό. Όταν απολαμβάνετε να διαγράφετε από τη λίστα πρώτα το πρώτο πράγμα που ολοκληρώθηκε και μετά το δεύτερο, θα θέλετε να κάνετε το ίδιο με το τρίτο και τα επόμενα αντικείμενα.
Έρευνα έδειξεότι αυτή η προσέγγιση λειτουργεί πραγματικά. Οι καταναλωτές πράγματι μειώνουν ταχύτερα το βάρος του χρέους τους ή ξεφορτώνονται εντελώς την πίστωση αν ξεκινήσουν με το μικρότερο δάνειο.
Εδώ είναι το σημείο όπου μπορείτε πρώτα εξοφλήσει το δάνειο με το υψηλότερο επιτόκιο. Ως εκ τούτου, θα πρέπει επίσης να συντάξετε έναν κατάλογο με όλα τα χρέη σας, αλλά να τα ταξινομήσετε κατά φθίνουσα σειρά του επιτοκίου που χρεώνει η τράπεζα. Μην δίνετε προσοχή στο μέγεθος των ίδιων των δανείων, αυτό δεν είναι το κύριο πράγμα για εσάς τώρα.
Στη συνέχεια, προχωρήστε σύμφωνα με το σχήμα που είναι παρόμοιο με το προηγούμενο:
- Διαθέστε χρήματα για όλες τις ελάχιστες πληρωμές και προγραμματίστε πότε θα κάνετε τις υποχρεωτικές πληρωμές.
- Υπολογίστε πόσα επιπλέον χρήματα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για την αποπληρωμή των δανείων σας. Σημειώστε το ποσό αυτής της επιπλέον δόσης.
- Στείλτε όλες τις υποχρεωτικές πληρωμές στις τράπεζες.
- Μετά από αυτό, κάντε μια επιπλέον δόση – μεταφέρετε τα χρήματα για την αποπληρωμή του δανείου με το υψηλότερο επιτόκιο.
- Όταν κλείσετε αυτό το δάνειο, προχωρήστε στο επόμενο στη λίστα. Και πάλι, χρησιμοποιήστε την επιπλέον δόση συν το ποσό της ελάχιστης δόσης του αποπληρωμένου δανείου για να το αποπληρώσετε.
- Κάντε το ίδιο μέχρι να εξοφληθούν πλήρως τα δάνεια.
Θα πρέπει να επιλέξετε αυτή τη μέθοδο εάν έχετε μεγάλα χρέη από πιστωτικές κάρτες. Κατά κανόνα, οι τόκοι σε μια τέτοια περίπτωση είναι πολύ υψηλότεροι από εκείνους των καταναλωτικών δανείων. Επομένως, όσο πιο γρήγορα εξοφλήσετε το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο, τόσο το καλύτερο. λιγότερο υπερχρεώνουν τις τράπεζες.
Για να υπολογίσετε ποια μέθοδος είναι η κατάλληλη για εσάς, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή δανείων. Για παράδειγμα, αυτόν εδώ. Ο πόρος υποστηρίζει μόνο τα αγγλικά, αλλά μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν διαδικτυακό μεταφραστή.
Υπάρχουν δύο χρηματοδοτικοί μηχανισμοί που είναι γνωστοί στους δανειολήπτες: η αναχρηματοδότηση και η αναδιάρθρωση δανείων. Αξίζει να χρησιμοποιηθούν όταν καθίσταται δύσκολη η καταβολή των τακτικών δόσεων. Το Lifehacker έγραψε αναλυτικά για αυτά τα χρηματοδοτικά μέσα.
Ωστόσο, υπάρχει και ένας άλλος τρόπος για να κάνετε την εξόφληση των χρεών πιο εύκολη. Αυτός είναι η ενοποίηση – μια ειδική περίπτωση αναχρηματοδότησης ενός δανείου.
Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση σε μια τράπεζα για την ενοποίηση πολλών δανείων σε ένα – και μπορεί να είναι όλα από διαφορετικούς οργανισμούς. Η τράπεζα εξοφλεί όλα τα χρέη σας προς τους άλλους δανειστές και από εκεί και πέρα πληρώνετε μόνο για το ενοποιημένο δάνειο.
Η αποπληρωμή ενός δανείου είναι ευκολότερη τόσο ψυχολογικά όσο και μαθηματικά:
- Πιθανότατα δεν θα ξεχάσετε την ημερομηνία λήξης των υποχρεωτικών αποπληρωμών σας. Επίσης, θα ξέρετε ακριβώς πότε θα εξοφλήσετε τελικά το χρέος σας. Οι καθυστερήσεις δανείων συχνά προκαλούνται από την απροσεξία του οφειλέτη: απλά ξεχνάει μια πληρωμή από τις πολλές. Εάν πρέπει να πληρώσετε μόνο μία δόση, είναι απίθανο να την ξεχάσετε. Έτσι, είναι λιγότερο πιθανό να σας επιβληθούν πρόστιμα, να αυξηθεί το ποσό της υπερχρέωσης και η προθεσμία οριστικής διευθέτησης και να χαλάσει το πιστωτικό σας ιστορικό.
- Μπορείτε να πληρώσετε λιγότερους τόκους στην τράπεζα. Αυτό είναι ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα της ενοποίησης. Συχνά ένας οφειλέτης έχει ένα ή δύο δάνεια με υψηλές υπερπληρωμές. Ή υπάρχει χρέος από πιστωτικές κάρτες που έχει πολύ υψηλότερο επιτόκιο από τα καταναλωτικά δάνεια. Το ενοποιημένο δάνειο έχει συχνά χαμηλότερο επιτόκιο από ορισμένα από τα ενοποιούμενα δάνεια. Αυτό θα μειώσει το ποσό της υπερπληρωμής, μερικές φορές κατά πολύ σημαντικό ποσό. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας ταχύτερα.
Εκτός αυτού, είναι ευκολότερο να προγραμματίσετε μια πληρωμή από πολλές μικρές. Γνωρίζετε ακριβώς το μηνιαίο ποσό και την ημερομηνία μέχρι την οποία πρέπει να καταθέσετε τα χρήματα στο λογαριασμό σας. Και αν μπορείτε να καταβάλλετε μεγαλύτερα ποσά από την ελάχιστη πληρωμή, θα δείτε πόσο μπροστά από το χρονοδιάγραμμα είστε. Αυτό θα αποτελέσει ένα μεγάλο κίνητρο για να διατηρήσετε ή ακόμα και να αυξήσετε τον ρυθμό των πληρωμών για να εξοφλήσετε το χρέος σας γρηγορότερα. Εάν το εισόδημά σας το επιτρέπει, φυσικά.
Σημαντικό σημείο: κατά κανόνα, οι τράπεζες είναι πιο πιθανό να χορηγήσουν εξυγίανση σε πελάτες με καλό πιστωτικό ιστορικό. Εάν ο οφειλέτης είχε παραβάσεις στο παρελθόν, θα είναι πιο δύσκολο να λάβει αυτή την υπηρεσία.
Και κάτι ακόμη: μέχρι να εξοφλήσετε τα προηγούμενα δάνειά σας, προσπαθήστε να μην πάρετε νέα. Αναβάλλετε σημαντικές αγορές, εκτός αν είναι ζωτικής σημασίας.