Η πτώχευση είναι ανικανότητα ανικανότητα να εξοφλήσει κανείς όλα τα χρέη του. Ένα άτομο έχει το δικαίωμα να κηρύξει πτώχευση εάν δεν είναι σε θέση να εκπληρώσει τις χρηματικές του υποχρεώσεις, για παράδειγμα να εξοφλήσει δάνεια ή ληξιπρόθεσμα ενοίκια. Η διαδικασία πτώχευσης για ιδιώτες σας επιτρέπει να διαγράψετε νόμιμα τα χρέη σας και να βγείτε από το οικονομικό τέλμα.
Εάν το συνολικό χρέος προς τράπεζες, κρατικούς φορείς ή ιδιώτες υπερβαίνει τα 500.000 ρούβλια και ένα άτομο δεν εκπληρώνει τις δανειακές του υποχρεώσεις για περισσότερο από τρεις μήνες, είναι υποχρεούται να κινήσει διαδικασία πτώχευσης. Στην περίπτωση αυτή, οι πιστωτές του οφειλέτη μπορούν επίσης να κηρύξουν τον οφειλέτη αφερέγγυο.
Το ίδιο το πρόσωπο μπορεί να αναγνωρίσει οικειοθελώς την αφερεγγυότητα και για μικρότερο ποσό. Για παράδειγμα, εάν, λόγω ασθένειας ή απώλειας εργασίας, δεν είναι πλέον σε θέση να εξοφλήσει τα χρέη ή να καταβάλει υποχρεωτικές πληρωμές.
Ανάλογα με τις περιστάσεις, μπορείτε να κηρύξετε πτώχευση με δύο τρόπους: ατελώς με εξωδικαστική διαδικασία μέσω του ΠΧΚ ή μέσω του διαιτητικού δικαστηρίου, η οποία απαιτεί πρόσθετα έξοδα. Επιπλέον, οι επιλογές διαφέρουν ως προς τις απαιτήσεις για τον αιτούντα και τους περιορισμούς όσον αφορά το μέγιστο ποσό χρέους.
Η απλουστευμένη διαδικασία πτώχευσης φυσικών προσώπων εμφανίστηκε το 2020 και το 2023 η βελτιωμένη. Αλλαγές έχουν γίνει, για παράδειγμα, στο ποσό της συνολικής οφειλής και στις προθεσμίες για την υποβολή νέας αίτησης.
Οι νομοθέτες έχουν διευρύνει τις κατηγορίες εκείνων που μπορούν να χρησιμοποιήσουν τον μηχανισμό της εξωδικαστικής πτώχευσης. Σε αυτές περιλαμβάνονται οι συνταξιούχοι των οποίων το μοναδικό εισόδημα είναι η σύνταξη και οι πολίτες που λαμβάνουν επιδόματα τέκνων.
Για να κηρύξετε την πτώχευσή σας μέσω του MFC, πρέπει να προβείτε στις ακόλουθες ενέργειες.
Η εξωδικαστική πτώχευση φυσικών προσώπων είναι δυνατή εάν ο αιτών συμμορφώνεται με όλους αυτούς τους όρους:
- Έχει συνολικό χρέος από 25.000 έως 1.000.000 ρούβλια.
- Δεν έχει εισόδημα (οι συντάξεις και τα κοινωνικά επιδόματα δεν λαμβάνονται υπόψη).
- Δεν έχει περιουσία που can κατασχεθεί και πωληθεί για την ικανοποίηση των απαιτήσεων των πιστωτών. Σε αυτά περιλαμβάνονται, για παράδειγμα, πράγματα αξίας άνω των 10.000 ρουβλίων, κοσμήματα και ένα αυτοκίνητο.
- Δεν έχει υποβάλει αίτηση πτώχευσης κατά τα τελευταία 5 έτη.
- Δεν έχει ανοικτές διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης, εκτός από εκείνες που διαρκούν περισσότερο από 7 έτη. Μπορείτε να το ελέγξετε αυτό στον ιστότοπο της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Δικαστικών Επιμελητών (FSBP).
Εάν ένα πρόσωπο κηρυχθεί σε πτώχευση, θα διαγραφούν μόνο τα χρέη που θα προσδιορίζονται στην αίτηση. Ως εκ τούτου, κατά τον υπολογισμό, πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί και να προετοιμάσετε όλα τα πιθανά έγγραφα που επιβεβαιώνουν τυχόν οφειλές. Αυτά μπορεί να είναι:
- δάνεια, πιστώσεις και οι τόκοι τους,
- απλήρωτοι φόροι και δασμοί,
- απλήρωτα πρόστιμα της τροχαίας,
- οφειλές που καταγράφονται στις αποδείξεις,
- οφειλές για υπηρεσίες στέγασης και κοινής ωφέλειας.
Για να μην κάνετε λάθος, είναι προτιμότερο να διευκρινίζετε εγγράφως το ποσό της οφειλής σε μια τράπεζα ή έναν πιστωτικό οργανισμό. Οι οφειλές προς την εφορία μπορούν να ελεγχθούν στο προσωπικό γραφείο του φορολογούμενου, τα απλήρωτα πρόστιμα από την τροχαία – στον ιστότοπο της επιθεώρησης.
Αίτηση πτώχευσης φυσικού προσώπου υποβάλλεται στο MFC στον τόπο καταχώρισης. Δεν είναι απαραίτητη η επιβεβαίωση του δικαιώματος εξωδικαστικής διαδικασίας – το ίδιο το MFC ζητά τα απαραίτητα στοιχεία από τις κρατικές υπηρεσίες. Εκτός από την αίτηση, θα χρειαστείτε μόνο το διαβατήριό σας και έναν κατάλογο πιστωτών που έχει συνταχθεί σύμφωνα με υπόδειγμα.
Η πτώχευση φυσικών προσώπων μέσω του MFC διαρκεί έξι μήνες. Για το διάστημα αυτό αναστέλλεται η συσσώρευση τόκων και προστίμων για χρέη. Το πρόσωπο περιλαμβάνεται στο Ενιαίο Ομοσπονδιακό Μητρώο Πληροφοριών για την πτώχευση και ενημερώνονται οι φορολογικές αρχές, οι τράπεζες και οι δικαστικοί επιμελητές.
Εάν, κατά τη διάρκεια της διαδικασίας, ο οφειλέτης αποκτήσει πηγή εισοδήματος ή αποκτήσει περιουσία, πρέπει να το αναφέρει στο MFC και η πτώχευση τερματίζεται.
Οι πιστωτές έχουν το δικαίωμα να ελέγχουν πληροφορίες σχετικά με τον οφειλέτη από τις φορολογικές αρχές, το Υπουργείο Εσωτερικών και τη Rosreestr. Εάν ένα πρόσωπο έχει δώσει ψευδείς πληροφορίες σχετικά με το εισόδημα, έχει υποεκτιμήσει το ποσό του χρέους ή δεν έχει συμπεριλάβει κάποιον οργανισμό στον κατάλογο των πιστωτών, νομικά και φυσικά πρόσωπα μπορούν να προσφύγουν στο δικαστήριο – και θα ξεκινήσει η διαδικασία δικαστικής πτώχευσης.
Σε άλλες περιπτώσεις, ο οφειλέτης θα αναγνωριστεί ως πτωχεύσας και τα χρέη θα διαγραφούν. Πληροφορίες σχετικά με αυτό θα εμφανίζονται στο Ενιαίο Ομοσπονδιακό Μητρώο Πληροφοριών για την πτώχευση.
Εάν η κατάσταση με τα χρέη δεν εμπίπτει στις απαιτήσεις των εξωδικαστικών διαδικασιών πτώχευσης για φυσικά πρόσωπα, για παράδειγμα ένα πρόσωπο έχει περιουσία που μπορεί να κατασχεθεί, η μόνη επιλογή για τη διαγραφή χρεών είναι η υποβολή αίτησης στο διαιτητικό δικαστήριο. Ο σχετικός νόμος ισχύει από το 2015.
Δικαστήριο πρέπει εκδικάσει την υπόθεση το αργότερο εντός επτά μηνών από την κατάθεση της αίτησης πτώχευσης. Δικαστικά και συναφή έξοδα καταβάλλει ο οφειλέτης. Ταυτόχρονα, όταν ο ίδιος υποβάλει αίτηση στο δικαστήριο για να κηρυχθεί αφερέγγυος, το κρατικό καθήκον δεν επιβαρύνεται. Για να ξεκινήσει η διαδικασία, ο αιτών πρέπει να κάνει τα εξής.
Αυτό είναι υποχρεωτικό προαπαιτούμενο πτώχευση των φυσικών προσώπων μέσω του δικαστηρίου. Ο ειδικός διαχειρίζεται τη διαδικασία, συντάσσει εκθέσεις, αλληλεπιδρά με τους πιστωτές και το δικαστήριο. Ο οικονομικός διαχειριστής ελέγχει επίσης την περιουσία, τους τραπεζικούς λογαριασμούς και τις κάρτες του οφειλέτη.
Μπορείτε να βρείτε τον κατάλληλο ειδικό μέσω του μητρώου οικονομικών διαχειριστών που τηρεί η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας. Πολλά δικηγορικά γραφεία βοηθούν επίσης στην εξεύρεση ειδικού.
Κατά την επιλογή ενός οικονομικού διαχειριστή, θα πρέπει να δοθεί προσοχή στην εμπειρία του οικονομικού διαχειριστή, στην πρακτική του, στην παρουσία ανακλήσεων και στα σχόλια των πελατών – αυτό θα βοηθήσει στην πρόσληψη ενός ικανού διαμεσολαβητή. Στη συνέχεια, το δικαστήριο πρέπει να εγκρίνει τον υποψήφιο.
Κατάλογος εγγράφων που επιβεβαιώνουν την αφερεγγυότητα ενός ατόμου κατά την υποβολή αίτησης πτώχευσης, μπορεί να ποικίλλουν κατά περίπτωση. Ένα βασικό σετ συνήθως περιλαμβάνει:
- Προσωπικά έγγραφα – διαβατήριο, SNILS, TIN, πιστοποιητικό κατάστασης ατομικού προσωπικού λογαριασμού.
- Κατάλογος πιστωτών που καταρτίζεται σύμφωνα με υπόδειγμα.
- Απογραφή της περιουσίας σύμφωνα με το προβλεπόμενο έντυπο.
- Έγγραφα σχετικά με την ύπαρξη και το ύψος των οφειλών – σύμβαση δανείου, απόδειξη δανείου, βεβαίωση από την τράπεζα ή την εφορία με τον υπολογισμό της τρέχουσας οφειλής.
- Έγγραφα σχετικά με την ιδιοκτησία – απόσπασμα από το Ενιαίο Κρατικό Μητρώο Εγγραφών, πιστοποιητικό εγγραφής οχήματος, συμβόλαιο αγοραπωλησίας ακινήτου.
- Έγγραφα σχετικά με την πηγή και το ύψος του εισοδήματος – βεβαίωση εισοδήματος ή κοινωνικών πληρωμών, σύμβαση εργασίας, βιβλίο εργασίας.
- Έγγραφα σχετικά με τα ανεξόφλητα χρέη – δικαστική απόφαση ή εντολή είσπραξης χρέους, εκτύπωση από τον ιστότοπο της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Δικαστικών Επιμελητών σχετικά με την ύπαρξη διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης, υπολογισμός χρέους από τους δικαστικούς επιμελητές.
- Έγγραφα σχετικά με την οικογενειακή κατάσταση – πιστοποιητικά γάμου, διαζυγίου, τοκετού- πιστοποιητικό κηδεμόνα- γαμήλιο συμβόλαιο.
- Πληροφορίες σχετικά με λογαριασμούς και οικονομικές συναλλαγές – βεβαίωση τραπεζικών λογαριασμών, καταθέσεων και υπολοίπου χρημάτων σε αυτούς, κατάσταση συναλλαγών για τα τελευταία τρία έτη.
- Επιβεβαίωση πληρωμής για τις υπηρεσίες του οικονομικού διαχειριστή – ελάχιστο 25.000 ρούβλια.
Η αίτηση προετοιμάζεται σύμφωνα με ορισμένες απαιτήσεις, που απαριθμούνται στο στο νόμο “περί αφερεγγυότητας (πτώχευσης)”. Πρέπει να προσδιορίζει, για παράδειγμα, το ποσό του χρέους, τους λόγους του χρέους και πληροφορίες σχετικά με την περιουσία.
Υπάρχουν τρεις τρόποι υποβολής αίτησης μαζί με ένα πακέτο εγγράφων:
- Ελάτε αυτοπροσώπως στο διαιτητικό δικαστήριο στον τόπο κατοικίας.
- Στείλτε στο δικαστήριο με κανονικό ταχυδρομείο.
- Χρησιμοποιήστε την ηλεκτρονική υπηρεσία “Ο διαιτητής μου”.
Κατά την εξέταση των πτωχευτικών υποθέσεων που αφορούν ιδιώτες, το δικαστήριο μπορεί να εκτελέσει τις ακόλουθες διαδικασίες:
- Αναδιάρθρωση χρέους. Στην περίπτωση αυτή, δίνεται η ευκαιρία στον οφειλέτη να εξοφλήσει τα χρέη του χωρίς να κηρυχθεί σε πτώχευση. Ωστόσο, για να γίνει αυτό, πρέπει να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις προϋποθέσεις. Για παράδειγμα, η μη ύπαρξη ποινικού μητρώου για οικονομικά αδικήματα και η ύπαρξη σταθερού εισοδήματος κατά τη στιγμή της κατάρτισης του σχεδίου αναδιάρθρωσης του χρέους. Το νέο πρόγραμμα αποπληρωμής του χρέους εγκρίνεται σε συνέλευση των πιστωτών, στη συνέχεια εγκρίνεται από το δικαστήριο και ο οφειλέτης αρχίζει να καταβάλλει τις πληρωμές.
- Εκκαθάριση περιουσίας. Η διαδικασία αυτή κινείται εάν η αναδιάρθρωση του χρέους είναι αδύνατη ή εάν ο οφειλέτης δεν συμμορφώνεται με το καθορισμένο χρονοδιάγραμμα. Τότε κηρύσσεται σε πτώχευση, η περιουσία εκποιείται και τα χρήματα που εισπράττονται διανέμονται μεταξύ των πιστωτών. Από το σφυρί βγαίνει στο σφυρί όχι τα πάντα. Για παράδειγμα, το μοναδικό σπίτι, τα προσωπικά αντικείμενα ή οι μικρές οικιακές συσκευές δεν μπορούν να αφαιρεθούν για χρέη.
- Συμφωνία διακανονισμού. Οι πιστωτές και ο οφειλέτης μπορούν να τη συνάψουν και να συμφωνήσουν τους όρους αποπληρωμής των οφειλών σε οποιοδήποτε στάδιο της υπόθεσης.
Έχω αντιμετωπίσει αρκετές υποθέσεις πτώχευσης στο πλαίσιο της πρακτικής μου. Ένας πελάτης έχασε τη δουλειά του και δεν μπορούσε να πληρώσει τα ιατρικά έξοδα λόγω ασθένειας. Το δικαστήριο υποψιάστηκε δόλο, αλλά τελικά κήρυξε τον αιτούντα σε πτώχευση.
Ένας άλλος πήρε δάνεια για να αναπτύξει την επιχείρησή του, αλλά λόγω της οικονομικής κρίσης δεν μπόρεσε να τα αποπληρώσει. Το δικαστήριο τον κήρυξε σε πτώχευση, παρόλο που ο επιχειρηματίας προσπάθησε να αναδιαρθρώσει τα χρέη του και να συνεργαστεί με τους πιστωτές.
Πληροφορίες σχετικά με την έναρξη της υπόθεσης, την εξέλιξή της και την απόφαση δημοσιευμένο στον ιστότοπο του Ενιαίου Ομοσπονδιακού Μητρώου Πληροφοριών για την πτώχευση. Πληροφορίες σχετικά με την κήρυξη ενός φυσικού προσώπου σε πτώχευση, την αναδιάρθρωση των χρεών του ή τη ρευστοποίηση της περιουσίας του δημοσιεύονται επίσης στην εφημερίδα Kommersant. Με τον τρόπο αυτό, οι οφειλέτες και οι πιστωτές μπορούν να παρακολουθούν τη δικαστική διαδικασία.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, το δικαστήριο μπορεί να αρνηθεί να εκδικάσει μια υπόθεση πτώχευσης. Σύμφωνα με τον δικηγόρο, αυτό συμβαίνει εάν ο αιτών δεν προσκομίσει τα απαραίτητα έγγραφα, αποκρύψει πληροφορίες σχετικά με το εισόδημα ή αποφύγει την αποπληρωμή των χρεών.
Εάν το δικαστήριο αρνηθεί την πτώχευση, μπορείτε να ασκήσετε έφεση ή να υποβάλετε εκ νέου αίτηση στο δικαστήριο με διορθωμένα έγγραφα και νέα αποδεικτικά στοιχεία για την αφερεγγυότητα.
Είτε ένα άτομο κηρύσσεται σε πτώχευση στο δικαστήριο είτε εξωδικαστικά, εξακολουθούν να υπάρχουν κάποια χρέη που πρέπει να πληρωθούν ούτως ή άλλως πρέπει να πληρώσουν, συμπεριλαμβανομένων:
- Διατροφή.
- Τρέχουσες οφειλές που προέκυψαν μετά την έναρξη της διαδικασίας πτώχευσης, για παράδειγμα για υπηρεσίες κοινής ωφέλειας ή κινητής τηλεφωνίας.
- Αποζημίωση για υλικές ζημίες.
- Αποζημίωση για ηθική βλάβη, βλάβη της ζωής και της υγείας.
Μετά την κήρυξη της πτώχευσης ενός πολίτη, θα πρέπει να προετοιμαστεί για τα εξής περιορισμούς και πιθανά προβλήματα:
- Μπορεί να μείνει χωρίς περιουσία.
- Για 5 χρόνια θα πρέπει να αναφέρει την κατάστασή του όταν υποβάλλει αίτηση για δάνεια και πιστώσεις. Θα είναι πιο δύσκολο να πάρει χρήματα: οι τράπεζες θα δίνουν προσοχή σε ένα κακό πιστωτικό ιστορικό και μπορεί να αυστηροποιήσουν τις απαιτήσεις ή να αρνηθούν καθόλου.
- Επίσης, εντός 5 ετών είναι αδύνατο να υποβληθεί εκ νέου αίτηση πτώχευσης φυσικού προσώπου.
- Για 3 χρόνια ένα πρόσωπο δεν θα έχει δικαίωμα να διαχειρίζεται νομικά πρόσωπα. Εάν πρόκειται για ασφαλιστική εταιρεία, οργανισμό μικροχρηματοδότησης, επενδυτικό ή μη κρατικό συνταξιοδοτικό ταμείο, η απαγόρευση παρατείνεται στα 5 έτη- εάν πρόκειται για πιστωτικό οργανισμό, παρατείνεται στα 10 έτη.
Ορισμένοι εργοδότες, ιδίως στον χρηματοπιστωτικό τομέα, ενδέχεται να μην εξετάζουν τους πτωχευμένους υποψηφίους για ορισμένες θέσεις ή διευθυντικές θέσεις.
Το δικαστήριο μπορεί επίσης να επιβάλει περιορισμούς στα ταξίδια στο εξωτερικό, εάν αυτό είναι απαραίτητο για την προστασία των συμφερόντων των πιστωτών.
Ταυτόχρονα, η πτώχευση φυσικών προσώπων έχει προφανή πλεονεκτήματα: είναι δυνατόν να απαλλαγείτε από τα χρέη με νόμιμο τρόπο, ώστε να μην χρειάζεται πλέον να επικοινωνείτε με πιστωτές, δικαστικούς επιμελητές ή εισπράκτορες.
Το παρόν άρθρο δημοσιεύθηκε για πρώτη φορά τον Οκτώβριο του 2015. Ενημερώσαμε το κείμενο τον Δεκέμβριο του 2024.